Deposito adalah produk simpanan di bank yang menawarkan bunga dengan jangka waktu tertentu, sehingga cocok bagi Anda yang ingin menyimpan dana secara lebih terencana sekaligus memperoleh imbal hasil. Berbeda dengan tabungan biasa, dana deposito umumnya baru dapat dicairkan setelah mencapai tanggal jatuh tempo sesuai tenor yang dipilih.
Bagi pemula, deposito sering menjadi pilihan karena cara kerjanya relatif sederhana dan tingkat risikonya lebih rendah dibandingkan sejumlah instrumen investasi yang nilainya dapat berfluktuasi. Meski demikian, sebelum membuka deposito, Anda perlu memahami cara kerja, jenis, keuntungan, risiko, serta ketentuan jaminannya.
Daftar Isi
Apa itu Deposito?
Deposito adalah simpanan bank yang penempatannya dilakukan dalam jumlah tertentu untuk periode yang telah disepakati. Pilihan tenor yang umum tersedia antara lain 1, 3, 6, 12, hingga 24 bulan, tergantung produk dan kebijakan bank.
Selama periode tersebut, dana biasanya tidak dapat ditarik bebas seperti saldo rekening tabungan. Jika nasabah mencairkan dana sebelum jatuh tempo, bank dapat mengenakan penalti atau mengurangi bunga sesuai ketentuan produk.
Baca juga: Obligasi: Pengertian, Jenis, Keuntungan, Risiko & Cara Membelinya
Sebagai kompensasinya, deposito biasanya memberikan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Besarnya imbal hasil dipengaruhi oleh nominal dana, tenor, suku bunga yang berlaku, serta ketentuan masing-masing bank.
Bagaimana Cara Kerja Deposito?
Cara kerja deposito cukup sederhana. Nasabah menempatkan sejumlah dana, memilih tenor, kemudian menerima bunga sesuai ketentuan yang berlaku.
Secara umum, alurnya adalah:
- Menentukan bank dan produk deposito.
- Menyiapkan dana sesuai minimum penempatan.
- Memilih tenor yang sesuai dengan kebutuhan.
- Menempatkan dana pada deposito.
- Menunggu hingga tanggal jatuh tempo.
- Menerima dana pokok beserta bunga sesuai ketentuan produk.
Setelah jatuh tempo, Anda dapat mencairkan dana atau memperpanjangnya. Sejumlah bank menyediakan fitur Automatic Roll Over (ARO) yang memungkinkan deposito diperpanjang secara otomatis untuk periode berikutnya.
Fitur ARO dapat membantu nasabah yang ingin mempertahankan dana dalam deposito tanpa harus melakukan pembukaan ulang setiap kali tenor berakhir. Namun, sebelum memilihnya, periksa kembali suku bunga dan ketentuan perpanjangan yang berlaku pada saat jatuh tempo.
Jangka Waktu Deposito
Tenor merupakan salah satu hal penting yang perlu diperhatikan sebelum membuka deposito. Pilihannya dapat berbeda antara satu bank dan bank lainnya, tetapi umumnya tersedia:
- 1 bulan
- 3 bulan
- 6 bulan
- 12 bulan
- 24 bulan
Semakin panjang tenor, bukan berarti hasil yang diperoleh selalu lebih tinggi. Besarnya bunga tetap bergantung pada suku bunga yang ditawarkan bank pada saat penempatan dana.
Karena dana tidak sebebas tabungan untuk digunakan kapan saja, pastikan uang yang ditempatkan memang tidak diperlukan dalam waktu dekat.
Baca juga: Dana Darurat Pelindung Keuangan yang Wajib Dimiliki
Jenis-Jenis Deposito
Di Indonesia, deposito dapat dibedakan menjadi beberapa jenis berdasarkan karakteristik dan mekanisme pencairannya. Tiga jenis yang umum dikenal adalah deposito berjangka, sertifikat deposito, dan deposito on call.
1. Deposito Berjangka
Deposito berjangka merupakan simpanan dengan periode tertentu yang telah disepakati antara nasabah dan bank. Tenornya dapat dimulai dari 1 bulan hingga periode yang lebih panjang, tergantung produk yang tersedia.
Deposito ini diterbitkan atas nama nasabah perorangan atau badan usaha. Ketika jatuh tempo, dana pokok dapat dicairkan sesuai prosedur bank, sedangkan bunga dapat dibayarkan ke rekening yang telah ditentukan.
2. Sertifikat Deposito
Sertifikat deposito memiliki karakteristik berbeda dari deposito berjangka biasa. Produk ini diterbitkan dalam bentuk sertifikat dan pada prinsipnya dapat dipindahtangankan sesuai ketentuan yang berlaku.
Mekanisme pembayaran bunganya juga dapat berbeda, misalnya dibayarkan di muka atau pada periode tertentu sesuai perjanjian.
3. Deposito On Call
Deposito on call dirancang untuk periode penyimpanan yang relatif singkat. Tenornya umumnya minimal beberapa hari hingga kurang dari satu bulan.
Produk ini biasanya membutuhkan nominal penempatan yang lebih besar dibandingkan deposito berjangka biasa. Tingkat bunga dapat ditentukan berdasarkan kesepakatan antara nasabah dan bank.
Apa Saja Manfaat Deposito?
Deposito memiliki sejumlah manfaat yang membuatnya menarik bagi nasabah yang mengutamakan kestabilan dan kepastian dalam mengelola dana.
1. Potensi Bunga Lebih Tinggi daripada Tabungan
Salah satu alasan deposito banyak dipilih adalah tingkat bunga yang umumnya lebih kompetitif dibandingkan rekening tabungan biasa.
Namun, jangan hanya melihat angka bunga. Perhatikan juga pajak atas bunga deposito, tenor, minimum penempatan, serta ketentuan pencairan agar Anda dapat menghitung hasil bersih yang akan diterima.
2. Risiko Relatif Lebih Rendah
Deposito tidak mengalami perubahan nilai harian seperti saham. Bunga dan tenor telah ditentukan berdasarkan kesepakatan produk, sehingga perhitungannya lebih mudah diperkirakan.
Meski demikian, deposito tetap memiliki risiko, termasuk risiko bank dan risiko berkurangnya nilai riil dana akibat inflasi. Karena itu, deposito sebaiknya dipilih sesuai tujuan keuangan, bukan semata-mata karena dianggap bebas risiko.
3. Mendapat Jaminan LPS Sesuai Ketentuan
Dana simpanan nasabah dapat memperoleh jaminan dari Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) apabila memenuhi persyaratan yang berlaku, termasuk batas nominal dan tingkat bunga penjaminan.
Batas jaminan LPS perlu dipahami berdasarkan ketentuan terbaru. Jangan menggunakan angka lama sebagai patokan karena tingkat bunga penjaminan dapat berubah dari waktu ke waktu.
Untuk mengetahui informasi terbaru mengenai ketentuan penjaminan simpanan, Anda dapat mengunjungi LPS.
4. Membantu Membangun Kebiasaan Menyimpan Dana
Karena pencairannya terikat tenor, deposito dapat membantu Anda mengurangi keinginan menggunakan dana untuk kebutuhan yang tidak mendesak.
Karakteristik ini membuat deposito cukup menarik bagi orang yang ingin memisahkan dana untuk tujuan tertentu, seperti rencana pendidikan, pembelian aset, atau kebutuhan finansial dalam beberapa bulan hingga tahun mendatang.
5. Perencanaan Keuangan Lebih Terarah
Dengan memilih tenor dan nominal sejak awal, Anda dapat memperkirakan kapan dana akan tersedia kembali.
Perencanaan seperti ini membuat deposito dapat digunakan sebagai salah satu bagian dari strategi keuangan, terutama untuk dana yang memang tidak dibutuhkan dalam jangka pendek.
6. Tidak Perlu Memantau Pasar Setiap Hari
Berbeda dengan saham yang membutuhkan pemantauan harga, deposito tidak mengharuskan Anda memperhatikan pergerakan pasar setiap saat.
Setelah dana ditempatkan, Anda cukup memantau tanggal jatuh tempo dan memastikan ketentuan pembayaran bunga sesuai dengan produk yang dipilih.
Apakah Deposito Aman untuk Pemula?
Deposito dapat menjadi salah satu pilihan bagi pemula yang ingin mengenal instrumen investasi dengan karakteristik yang lebih sederhana. Namun, istilah “aman” bukan berarti tanpa risiko.
Keamanan simpanan juga bergantung pada bank yang dipilih dan terpenuhinya persyaratan penjaminan LPS. Selain itu, dana yang ditempatkan dalam deposito tidak sefleksibel saldo tabungan.
Karena itu, sebelum membuka deposito, pastikan Anda memiliki dana darurat yang cukup dan tidak menggunakan seluruh uang yang tersedia untuk investasi berjangka.
Kekurangan dan Risiko Deposito
Selain menawarkan berbagai manfaat, deposito juga mempunyai beberapa keterbatasan yang perlu diperhitungkan.
Dana Tidak Fleksibel
Dana yang sudah ditempatkan tidak bisa digunakan sebebas saldo tabungan. Pencairan sebelum jatuh tempo dapat menimbulkan penalti atau konsekuensi terhadap bunga.
Imbal Hasil Dapat Kalah dari Inflasi
Bunga deposito memang memberikan tambahan nilai nominal, tetapi hasil tersebut belum tentu lebih tinggi daripada laju inflasi. Oleh sebab itu, pertimbangkan tujuan penggunaan dana dan jangka waktu investasi.
Bunga Dikenakan Pajak
Bunga deposito bukan berarti seluruh nominal bunga akan menjadi keuntungan bersih. Ada kewajiban pajak sesuai peraturan yang berlaku, sehingga perhitungan hasil sebaiknya menggunakan nilai setelah pajak.
Suku Bunga Dapat Berubah Saat Perpanjangan
Jika Anda menggunakan ARO, jangan menganggap tingkat bunga pada periode berikutnya akan selalu sama. Ketika deposito diperpanjang, suku bunga yang berlaku dapat mengikuti ketentuan bank pada saat itu.
Tips Memilih Deposito yang Tepat
Sebelum menempatkan dana, lakukan beberapa pertimbangan berikut.
1. Tentukan Tujuan Keuangan
Tentukan terlebih dahulu kapan dana tersebut akan digunakan. Jika uang mungkin dibutuhkan dalam waktu dekat, jangan memilih tenor yang terlalu panjang.
2. Pilih Tenor Sesuai Kebutuhan
Tenor 1–3 bulan dapat dipertimbangkan untuk kebutuhan yang lebih fleksibel, sedangkan tenor lebih panjang dapat digunakan apabila dana memang belum diperlukan.
Jangan memilih tenor hanya berdasarkan tawaran bunga. Pastikan waktunya sesuai dengan rencana keuangan Anda.
3. Bandingkan Suku Bunga
Bandingkan bunga dari beberapa bank, tetapi jangan menjadikan bunga sebagai satu-satunya pertimbangan.
Perhatikan pula:
- minimum penempatan;
- pajak bunga;
- biaya atau penalti pencairan awal;
- pilihan pembayaran bunga;
- fitur ARO;
- ketentuan penjaminan LPS;
- reputasi dan kondisi bank.
4. Periksa Ketentuan LPS
Pastikan bank peserta LPS dan perhatikan syarat penjaminannya. Tingkat bunga penjaminan LPS dapat berubah, sehingga informasi sebaiknya diperiksa melalui sumber resmi sebelum membuka deposito.
5. Jangan Menempatkan Seluruh Dana
Deposito sebaiknya menjadi bagian dari strategi pengelolaan keuangan, bukan satu-satunya tempat menyimpan seluruh aset.
Baca juga: Investasi Reksa Dana: Pengertian, Jenis, Cara Memulai, Keuntungan, dan Tips Sukses untuk Pemula
Pisahkan terlebih dahulu dana untuk kebutuhan rutin dan dana darurat agar Anda tidak perlu mencairkan deposito sebelum waktunya ketika ada kebutuhan mendesak.
Strategi Mengoptimalkan Deposito
Selain memilih produk yang sesuai, Anda dapat menggunakan beberapa strategi untuk membuat pengelolaan deposito lebih fleksibel.
Gunakan Strategi Laddering
Laddering adalah strategi membagi dana ke beberapa deposito dengan tenor yang berbeda.
Contohnya, dana Rp100 juta dapat dibagi menjadi beberapa penempatan dengan waktu jatuh tempo yang berbeda. Dengan cara ini, dana tidak terkunci seluruhnya pada satu periode sehingga akses terhadap sebagian dana menjadi lebih terencana.
Pertimbangkan Automatic Roll Over
Jika dana belum akan digunakan setelah jatuh tempo, ARO dapat membantu memperpanjang deposito secara otomatis.
Namun, selalu periksa kembali bunga yang berlaku pada periode baru sebelum memutuskan untuk mempertahankan fitur tersebut.
Hitung Keuntungan Bersih
Jangan hanya menghitung bunga berdasarkan nominal awal. Masukkan pajak dan biaya lain yang mungkin berlaku agar Anda memperoleh gambaran yang lebih realistis mengenai hasil deposito.
Deposito vs Tabungan, Apa Bedanya?
Meski sama-sama merupakan produk simpanan bank, deposito dan tabungan memiliki fungsi yang berbeda.
| Aspek | Deposito | Tabungan |
|---|---|---|
| Tujuan | Menyimpan dana untuk periode tertentu | Kebutuhan transaksi dan penyimpanan harian |
| Penarikan | Mengikuti ketentuan tenor | Lebih fleksibel |
| Bunga | Umumnya lebih tinggi | Umumnya lebih rendah |
| Fleksibilitas | Lebih terbatas | Lebih tinggi |
| Cocok untuk | Dana yang belum diperlukan dalam periode tertentu | Dana operasional dan kebutuhan sehari-hari |
Jadi, deposito lebih sesuai untuk dana yang memang dapat disimpan dalam periode tertentu, sedangkan tabungan lebih tepat untuk kebutuhan transaksi sehari-hari.
Baca juga: Investasi untuk Karyawan: Pilihan Instrumen dan Tips Mengelola Gaji agar Keuangan Lebih Aman
Kesimpulan
Deposito adalah produk simpanan bank dengan tenor tertentu yang memberikan bunga kepada nasabah sesuai ketentuan yang disepakati. Produk ini dapat menjadi pilihan bagi pemula yang menginginkan pengelolaan dana yang relatif sederhana, stabil, dan terencana.
Sebelum membuka deposito, jangan hanya mempertimbangkan besarnya bunga. Periksa tenor, minimum dana, pajak, penalti pencairan awal, fitur ARO, kondisi bank, serta ketentuan penjaminan LPS.
Dengan memilih tenor dan nominal yang sesuai tujuan keuangan, deposito dapat menjadi salah satu bagian dari strategi pengelolaan dana untuk kebutuhan jangka pendek maupun menengah.
FAQ Seputar Deposito
Apakah deposito bisa dicairkan sebelum jatuh tempo?
Bisa pada produk dan bank tertentu, tetapi nasabah dapat dikenakan penalti, kehilangan sebagian bunga, atau mengikuti ketentuan lain yang berlaku.
Berapa lama jangka waktu deposito?
Tenor yang umum tersedia adalah 1, 3, 6, 12, hingga 24 bulan, meskipun pilihannya dapat berbeda pada setiap bank.
Apakah deposito dijamin LPS?
Deposito dapat memperoleh jaminan LPS selama memenuhi seluruh persyaratan penjaminan yang berlaku, termasuk ketentuan mengenai nominal simpanan dan tingkat bunga.
Apakah bunga deposito dikenakan pajak?
Ya. Bunga deposito dapat dikenakan pajak sesuai peraturan perpajakan yang berlaku.
Apakah deposito cocok untuk pemula?
Deposito dapat dipertimbangkan oleh pemula yang mengutamakan kestabilan dan memiliki dana yang tidak diperlukan dalam waktu dekat. Namun, tetap pahami risiko, pajak, tenor, dan ketentuan pencairannya sebelum menempatkan dana.
Apakah deposito sama dengan investasi?
Deposito termasuk produk simpanan bank yang sering digunakan sebagai instrumen pengelolaan atau investasi dana karena memberikan bunga. Karakteristiknya berbeda dengan saham, reksadana, obligasi, dan instrumen pasar modal lainnya.
Perkaya wawasan Anda dengan berbagai artikel informatif mengenai beauty, education, electronic, entertainment, finance, food, game, interior, lifestyle, movie, news, otomotif, sport, hingga travel bersama Toprank Media.
